Stratégies de placement pour la retraite via une banque

Stratégies de placement pour la retraite via une banque: Guide Complet

Pourquoi épargner pour la retraite ?

Avant de plonger dans les stratégies de placement, il est essentiel de comprendre pourquoi épargner pour la retraite est crucial. Notre système de retraite par répartition, bien que bénéfique, est confronté à des défis significatifs, notamment une diminution des revenus de 30 à 50% une fois à la retraite par rapport au dernier salaire.

Le rôle du PER dans la planification de la retraite

Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) est une solution idéale pour constituer un capital retraite personnalisé tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs.

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Définition et objectifs du PERIN

Le PERIN, successeur des contrats Madelin et du PERP, offre une flexibilité et une adaptabilité à tous les profils d’épargnants. Son objectif principal est de permettre de constituer un capital retraite sur mesure, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats.

Avantages fiscaux du PERIN

Les versements sur un PERIN sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond spécifique indiqué sur votre avis d’imposition. Plus votre taux marginal d’imposition est élevé, plus cette déduction est intéressante. Par exemple, si vous déclarez 45 000 euros de revenus annuels, vous pouvez déduire 4 500 euros d’investissements sur votre PERIN.

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Choix de la gestion: Gestion libre vs Gestion pilotée

Lorsque vous ouvrez un PERIN, vous avez le choix entre deux modes de gestion: la gestion libre et la gestion pilotée.

Gestion libre

La gestion libre vous permet de contrôler entièrement vos investissements. Vous pouvez choisir parmi une variété de supports d’investissement, tels que des fonds euros, des ETF, des SCPI, et des SCI. Cela nécessite une certaine expertise et un suivi régulier de vos placements.

Avantages:
Contrôle total sur vos investissements.
Possibilité de diversifier vos placements selon vos préférences.
Options de sécurisation des plus-values, de stop loss, et de rééquilibrage automatique.
Inconvénients:
Nécessite une bonne connaissance des marchés financiers.
Peut être plus risqué si mal géré.

Gestion pilotée

La gestion pilotée délégue la gestion de vos investissements à des experts. Cette option est particulièrement utile si vous n’avez pas le temps ou les compétences pour gérer vos placements vous-même.

Avantages:
Gestion professionnelle par des experts.
Sécurisation progressive du portefeuille à l’approche de la retraite.
Choix de profils de risque adaptés à votre tolérance au risque.
Inconvénients:
Moins de contrôle direct sur vos investissements.
Frais de gestion annuels.

Supports d’investissement pour le PERIN

Fonds euros

Les fonds euros sont des placements sans risque de perte en capital, offrant une sécurité garantie. Ils sont idéals pour ceux qui préfèrent des investissements à faible risque.

Avantages:
Sécurité du capital.
Rendement stable, souvent supérieur à celui des livrets réglementés.

Unités de compte

Les unités de compte incluent des ETF, des SCPI, et des SCI. Ces investissements offrent une diversification et un potentiel de rendement plus élevé.

Avantages:
Diversification des placements.
Potentiel de rendement plus élevé.
Investissement dans l’immobilier via les SCPI et SCI.
Inconvénients:
Risque de perte en capital.
Volatilité des marchés financiers.

Exemples de PERIN avec gestion pilotée

Mon Petit Placement

Mon Petit Placement offre une gestion pilotée savamment conçue pour garantir une gestion en “bon père de famille”. Le plan d’épargne est géré par des experts qui sécurisent progressivement le portefeuille à l’approche de la retraite. Vous avez le choix entre trois profils de risque, et la performance nette de 4,3% en 2023 est un exemple de leur gestion efficace.

Nalo

Nalo propose une approche basée sur les ETF, offrant une gestion déléguée performante à moindres frais. Leur plateforme digitale permet de suivre et d’ajuster votre épargne en temps réel, avec l’appui de conseillers experts. La gestion pilotée ajuste automatiquement votre allocation d’actifs en fonction de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.

Avantages et inconvénients du PERIN par rapport à l’assurance vie

Avantages du PERIN

Avantages fiscaux immédiats: Les versements sur un PERIN sont déductibles de votre revenu imposable.
Épargne dédiée à la retraite: Le PERIN est spécifiquement conçu pour constituer un capital retraite.
Flexibilité: Vous pouvez effectuer des versements volontaires sans contrainte de montant minimum ou de régularité.

Inconvénients du PERIN

Épargne bloquée: L’argent investi sur un PERIN est bloqué jusqu’à la retraite, sauf certaines exceptions comme l’achat d’une résidence principale ou en cas d’accident de la vie.
Imposition à la retraite: Les revenus perçus à la retraite sont imposables.

Complémentarité avec l’assurance vie

L’assurance vie offre une flexibilité et des avantages successoraux qui complètent bien le PERIN. Vous pouvez investir en gestion libre ou pilotée et bénéficier d’une sortie non imposée si les retraits sont optimisés. L’association de ces deux produits permet de maximiser les avantages fiscaux et la flexibilité financière.

Tableau comparatif des PERIN et de l’assurance vie

Caractéristiques	PERIN	Assurance Vie
Avantages fiscaux	Déduction des versements de votre revenu imposable	Pas de déduction fiscale, mais sortie non imposée si optimisée
Épargne	Épargne dédiée à la retraite	Épargne disponible à tout moment
Flexibilité	Versements volontaires sans contrainte	Investissement en gestion libre ou pilotée
Blocage	Épargne bloquée jusqu’à la retraite (sauf exceptions)	Épargne disponible à tout moment
Imposition	Revenus perçus à la retraite imposables	Sortie non imposée si optimisée
Supports d’investissement	Fonds euros, ETF, SCPI, SCI	Fonds euros, ETF, SCPI, SCI
Gestion	Gestion libre ou pilotée	Gestion libre ou pilotée

Conseils pratiques pour choisir le meilleur PERIN

Comparer les frais

Les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage peuvent varier significativement d’un établissement à l’autre. Optez pour des PERIN avec de faibles frais de gestion annuels et sans frais sur versement.

Évaluer la diversité des supports d’investissement

Choisissez un PERIN qui offre une large gamme de supports d’investissement, tels que des fonds euros, des ETF, des SCPI, et des SCI. Cela vous permettra de diversifier vos placements et de maximiser vos rendements.

Considérer le service client

Assurez-vous que l’établissement choisi offre un bon service client, avec une plateforme digitale pour suivre et ajuster votre épargne en temps réel, ainsi que l’appui de conseillers experts.

Exemples concrets de PERIN performants

PER Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit propose une gestion libre ou pilotée, avec une belle sélection d’unités de compte comme des trackers et des SCPI. Il offre également des options de sécurisation des plus-values et de rééquilibrage automatique.

PER Evolution d’Assurancevie.com

Le PER Evolution d’Assurancevie.com propose une gestion pilotée à horizon retraite, avec sécurisation progressive à l’approche de la retraite. Il offre un grand choix d’unités de compte et la possibilité d’investir 100% en fonds euros.

Épargner pour la retraite via un PERIN est une stratégie intelligente pour constituer un capital retraite sur mesure tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs. En choisissant entre une gestion libre et une gestion pilotée, en évaluant les frais et la diversité des supports d’investissement, et en considérant le service client, vous pouvez optimiser votre épargne retraite.

Comme le souligne Nalo, “Le PERIN devient un puissant levier pour construire sereinement votre avenir financier”. Alors, n’attendez plus pour commencer à épargner pour votre retraite et profitez des avantages que le PERIN a à offrir.